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多重保障护航学生顺利成长
源稿:温岭日报 发布时间:2018年09月14日 16:19:49 编辑:王怡
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本网讯(记者 叶易)

开学季,不少学校都会推荐家长为孩子购买学平险。有不少家长抱有疑问:买了学平险,给孩子的保障是不是已经足够?怎样的规划才是较为全面的组合?人保财险的工作人员认为,除了购买学平险,家长也可再循序为孩子增加适度的商业保险配置,进一步借助保险杠杆,抵御在孩子成长过程中可能遭遇的重大风险,同时缓解教育方面的支出压力。

学平险可以提供基础保障

学平险就是学生平安保险,是保障学生各种意外死亡、伤残、医疗和疾病住院医疗的险种。

通常,学生们只需缴纳数十元至百元不等的保费,就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障,这是学生投保范围较广、较普遍的一种保险。

“目前,我市的学平险覆盖率达到95%左右。”中国人保温岭支公司副总经理岳可飚说,家长们的保险意识逐年提高,现在对这类保险的接受程度很高。

“一般的疾病住院医疗,社保只报销一部分费用,剩余的部分,可以按照比例由学平险来理赔,因此,这个险种算得上是性价比很高的险种。”岳可飚说,该产品虽然是保险公司的一个商业险种,但它的社会效益大于经济效益,保险公司在这个险种上更多地承担了社会责任。

学平险最大的特点就是缴费低、保险责任较为宽广,基本可以满足孩子遭遇小意外、小病住院时所需的赔付,一定程度上解决了学校和家长的后顾之忧。

重疾险加强健康防线

不过,学平险的保障也有一定的局限性。比如,其医疗报销需要满足社保报销的条件,自费药和一些自费项目的治疗都不能理赔,且保额通常无法达到完全覆盖大病支出的额度。

世卫组织公布的调查数据显示,中国0~14岁儿童的肿瘤发病率正以每年5%的速度上升,如严重心肌炎、白血病、神经母细胞瘤等都已成为婴幼儿高发疾病。可见,大病低龄化的趋势已经日益明显。

与成人重疾一样,少儿重疾治疗花费不菲。另一家保险公司的工作人员叶女士举了个例子,以“儿童杀手”白血病为例,进行骨髓移植治疗的费用一般需50万元以上,而即使进行最低限度的4~6个化疗治疗所需的医疗费用也接近40万元,对于不少家庭来说,这是不小的财务负担。

此外,与学平险不同,少儿重疾险理赔无须发票,若孩子不幸罹患重疾,只要确诊的疾病符合保险条款的约定,就可一次性获得保险公司相应的赔付,可以有效减轻治疗压力,帮助孩子顺利进行及早治疗,有效为社保及学平险的保障缺口“补漏”。

“我们的建议是在孩子出生满月后就可配置少儿重疾险,越早配置,费率相对越低。”叶女士说,投保前可以查看一下,保障范围内是否包含白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等少儿高发重疾。

利用教育金保险“强制储蓄”

除了健康风险可能造成的财务打击,教育支出也是许多家长心头的一大隐忧。无论是选择何种教育路线,高昂的教育支出都成为不可回避的“刚需”支出。

叶女士表示,在意外和健康保障齐全之后,如果保费未对家庭造成大的负担,家长可以酌情为孩子筹备一份教育基金,利用教育金保险强制储备、收益稳健等优点,未雨绸缪。值得一提的是,家长应遵循“先大人后孩子”的原则,在为家庭经济支柱做好意外、重疾等核心保障之后,再循序为孩子进行相关保障规划。

目前,市面上可以为孩子教育成长提供持续资金支持的相关保险主要分为终身型和非终身型两大类。

终身型保障计划通常会考虑到一个人一生的变化,多采用数年一返还的形式,孩子小的时候可以用作教育金,年老时可以转换为养老金,分享保险公司的长期经营成果。

非终身型保障产品则是针对少儿的教育成长阶段设计,通常会在孩子进入高中、大学等重要时间节点开始每年返还资金,到孩子大学毕业、创业或婚嫁阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值,使孩子在每一个重要成长阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

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